在服務“三農”過程中，相比分散的金融資源，銀行業(yè)金融機構有不少政策優(yōu)勢，比如差別化考核、涉農貸款增量獎勵等。銀行業(yè)金融機構需利用政策優(yōu)勢，發(fā)揮互聯(lián)網等新技術優(yōu)勢，依靠先天的市場優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務模式，加大精準扶貧力度，補齊農業(yè)農村短板
2017年中央一號文件繼續(xù)聚焦“三農”，再次強調“深入推進農業(yè)供給側結構性改革”。其中，一號文件對農業(yè)農村改革發(fā)展突出問題提出的政策措施，也為農村金融機構指明了下一步業(yè)務發(fā)展的重點和改革創(chuàng)新方向。作為農村金融機構主力軍的銀行業(yè)該如何為農村提供更優(yōu)質的金融服務，如何把握發(fā)展中的機遇?
銀行業(yè)積極行動
助推農業(yè)供給側結構性改革，銀行業(yè)被寄予厚望。中央一號文件提出，支持農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農村中小金融機構立足縣域，加大服務“三農”力度，健全內部控制和風險管理制度。支持國家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式。完善農業(yè)發(fā)展銀行風險補償機制和資本金補充制度，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度。深化農業(yè)銀行三農金融事業(yè)部改革，對達標縣域機構執(zhí)行優(yōu)惠存款準備金率。加快完善郵儲銀行三農金融事業(yè)部運作機制，研究給予相關優(yōu)惠政策等。
對此，相關銀行業(yè)金融機構積極回應。中國農業(yè)銀行專門出臺《關于貫徹落實中央一號文件精神 服務“三農”做強縣域的若干意見》要求，要積極做好涉農重大工程和項目金融服務，加強與發(fā)改委、農業(yè)部等部門合作，建立涉農重大項目工程包，大力拓展高標準農田、重大水利工程、“美麗宜居鄉(xiāng)村”建設等重大建設項目。努力拓展“三農”新主體和新業(yè)態(tài)金融服務，提升對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務深度，支持農業(yè)適度規(guī)模經營，力爭2017年拓展專業(yè)大戶(家庭農場)10萬戶。著力加強特色農業(yè)和特色資源開發(fā)金融服務，進一步強化縣域小微企業(yè)和個人金融服務。
中國農業(yè)發(fā)展銀行董事長解學智強調，農發(fā)行要牢牢把握服務農業(yè)供給側結構性改革這條主線，進一步聚焦戰(zhàn)略重點，優(yōu)化資源配置，發(fā)揮政策性銀行在服務國家戰(zhàn)略中的支撐作用。
下功夫用活存量
記者調研發(fā)現，風險補償基金已成為金融支農的有效手段之一，尤其在扶貧開發(fā)中得以廣泛運用。比如，農行內蒙古分行與內蒙古自治區(qū)扶貧辦合作實施“金融扶貧富民工程”，通過將扶貧資金作為風險補償，發(fā)揮扶貧資金的杠桿作用，按1∶10的比例放大扶貧資金規(guī)模，以市場化運作的形式變“輸血”為“造血”，有效解決了農牧民的“貸款難、貸款貴”問題。
“確保農業(yè)農村投入，要下功夫用好用活存量，做好整合和撬動兩篇大文章。”中央農村工作領導小組副組長、中央農辦主任、中央財辦副主任唐仁健認為，整合就是通過對存量資金統(tǒng)籌整合，撬動就是把有限的財政資金當作“藥引子”，吸引金融和社會資本更多投向農業(yè)農村。
“今年還要把定點扶貧作為農行扶貧工作的窗口和標志，助力定點扶貧縣率先脫貧、穩(wěn)定脫貧。”農發(fā)行相關負責人向記者表示，積極支持政策性金融扶貧實驗示范區(qū)建設，研究出臺創(chuàng)新性政策，努力積累可復制的經驗做法。大力支持東西部扶貧協(xié)作和“萬企幫萬村”精準扶貧。
在我國銀行業(yè)推動金融精準扶貧的過程中，各大銀行各顯身手。國開行2016年共發(fā)放精準扶貧貸款3153億元;“十三五”期間，國開行將發(fā)放脫貧攻堅貸款1.5萬億元，其中2017年計劃發(fā)放4000億元，精準支持貧困地區(qū)基礎設施、易地扶貧搬遷、特色產業(yè)發(fā)展、教育衛(wèi)生改善等領域。郵儲銀行則在今年初明確了下一步金融精準扶貧的六項工作，包括通過開展幫助貧困大學生上學就業(yè)、貧困地區(qū)分支行“幫帶提升”、無償捐贈等多種方式，推進脫貧攻堅工作有效開展。
搭上互聯(lián)網快車
據中國社科院“三農”互聯(lián)網金融藍皮書數據，我國“三農”金融的缺口已達3.05萬億元，長期以來，金融血液始終難以輸送到廣袤的農村。
但是，隨著網絡的普及，越來越多的農民上網接受資訊，也通過網絡傳達需求?；ヂ?lián)網技術也在推動更多金融資源向農村傾斜。
今年的一號文件明確提出，鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網技術，為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建。
巨大的需求之下，銀行業(yè)創(chuàng)新的動力源源不斷。農行在2016年上線了基于大數據的金穗“快農貸”產品，通過與第三方機構合作，對特色農業(yè)、財政直補、電商平臺、信用村等不同類型農戶，采集各類信息，設計授信模型，提供免抵押、批量化、自動化融資服務。截至2016年12月末，“快農貸”已在福建安溪等9個縣試點，發(fā)放貸款2218戶、余額1.33億元。
中國互聯(lián)網金融創(chuàng)新研究院院長、中央財經大學金融法研究所所長黃震認為，加快農村金融創(chuàng)新是農業(yè)供給側結構性改革的重要內容，也是培育農村農業(yè)新動能的重要方式。“互聯(lián)網金融作為我國金融改革與創(chuàng)新的最新成果，應該在‘三農’工作中發(fā)揮其應有的作用?；ヂ?lián)網金融應視為供給側結構性改革的主要內容，也是培育新動能的重要支撐工具。”
短評
提升金融服務精準度
“三農”一直是金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，銀行業(yè)金融機構高度關注、傾力投入。然而，囿于農民、農企抵御市場風險的能力、還款能力和資金流動性較弱等因素，貸款難、貸款貴的痼疾依然存在。
如何啃下這塊“硬骨頭”?筆者認為，不妨借鑒這兩年銀行業(yè)在精準扶貧過程中總結積累的智慧和經驗，找準資金需求的重點領域和關鍵環(huán)節(jié)有針對性地幫扶，變“大水漫灌”為“精準滴灌”，不斷提升銀行支農的精準度。
為此，銀行業(yè)要進一步加快創(chuàng)新步伐，多想辦法、出主意，繼續(xù)創(chuàng)新業(yè)務模式，進一步豐富和完善貸款產品，合理調整信貸政策，開發(fā)有針對性的金融產品，加大對特色產業(yè)等的支持力度。支持分支機構增加縣域網點，適當下放縣域分支機構業(yè)務審批權限，進一步完善差別化考核辦法，落實涉農貸款增量獎勵政策等。
當然，“精準滴灌”也意味著更高要求的風險管控。一方面，銀行自身需強化貸款審批，加強貸款的貸中和貸后管理，摸清風險因素，細化信貸資產分類，加大風險隱患排查力度;另一方面，銀行可與保險、擔保公司等合作，分散涉農企業(yè)的風險，同時，繼續(xù)加強與地方政府、司法部門的工作聯(lián)動和信息共享，加大對失信企業(yè)和企業(yè)主的聯(lián)合懲戒力度。 (姚進)
